Какой будет новая добровольная пенсия?
Законопроект о создании новой системы добровольных пенсионных накоплений опубликован на сайте Минфина. Согласно документу, россияне смогут сами назначать и менять размер взносов, а от идеи принудительного подключения граждан к системе ведомство полностью отказалось. Как будет работать «гарантированный пенсионный план» и станет ли он эффективным дополнением государственных выплат?
Недавнее повышение пенсионного возраста не решает всех проблем существующей системы — власти ищут дополнительные способы увеличения пенсионных отчислений. Одним из таких вариантов станет запуск новой системы добровольных пенсионных накоплений, она должна заработать уже в 2021 году.
Что придумало государство
«Гарантированный пенсионный план» — полностью добровольная система. Ее концепция впервые была представлена еще в 2016 году, она должна была модернизировать замороженную с 2014 года накопительную пенсию и обеспечить россиянам дополнительные выплаты к привычной государственной страховой пенсии по старости.
Тогда предполагалось, что граждане начнут выплаты принудительно, а впоследствии от них можно будет отказаться, отправив уведомление. Однако в итоге от элементов государственного принуждения было решено отказаться после вмешательства в дискуссию президента Владимира Путина, который настоял на полной добровольности новой схемы. Налоговый вычет за учебу: сколько денег вернется?
Концепция предполагает, что работники будут вправе потребовать от работодателя зарегистрировать их в реестре участников системы или подключиться к системе самостоятельно через сайт госуслуг. Обязательной подписки на накопительную пенсию не будет, систему разрешат полностью игнорировать.
Участники новой схемы получат право по своему усмотрению устанавливать и изменять размер пенсионных взносов, в том числе приостанавливать уплату добровольных пенсионных взносов. Механизм таких «каникул» рассчитан на срок до пяти лет. Размер взносов можно установить либо в процентах от зарплаты, либо указать точную цифру.
Формироваться «гарантированный пенсионный план» будет в негосударственных пенсионных фондах, участники получат право менять их по своему желанию. Кроме этого, в течение шести месяцев со дня первой уплаты взносов гражданин будет вправе отказаться от участия в системе добровольных пенсий и забрать перечисленные деньги.
Когда назначат выплаты
Пенсионная выплата по «гарантированному пенсионному плану» будет назначаться при достижении гражданином нормативного пенсионного возраста — 65 лет для мужчин и 60 лет для женщин. Есть и другой вариант — выплаты назначаются через 30 лет после выплаты первых взносов, в этом случае получить дополнительную пенсию можно будет чуть раньше официальной.
Базовый вариант рассчитан на выплаты в течение 15 лет. Пенсию должны будут платить ежемесячно. Расчет прост — по формуле размер пенсионной выплаты равен общему размеру внесенных средств участника, разделенному на 180 с поправкой на результат размещения пенсионных резервов и дополнительную доходность.
При этом гражданам предоставят право выбора других вариантов — например, выплаты могут быть рассчитаны на более короткий срок. Более того, предусмотрена возможность досрочной выплаты накоплений в случае обнаружения у человека серьезных заболеваний — к примеру, из такой пенсии можно будет погасить расходы на лечение.
Размещение пенсионных резервов не обязательно гарантирует доходность, однако если она окажется отрицательной, НПФ обязали восполнять отрицательный результат за счет собственных средств. В случае смерти участника системы его накопленные средства включаются в состав наследства, деньги смогут получить дети и родственники.
Зачем нужна новая пенсия
Контролировать процесс начислений и выплат начнет Национальный расчетный депозитарий, который станет единым пенсионным оператором. Организация отвечает за ведение реестра участников — он будет включать персональные данные, сведения о размере пенсионных взносов, сумме уплаченных взносов, приостановке и возобновлении уплаты.
В пояснительной записке Минфина отмечается, что новая система даст гражданам возможность сформировать «дополнительный источник пенсионного дохода в системе негосударственного пенсионного обеспечения при стимулирующей поддержке государства». Однако у государства есть и другой интерес — пенсионные резервы станут источником «длинных» денег для бизнеса. Кто получит 400 тысяч рублей после выхода на пенсию?
«Длинные» деньги — это долгосрочные кредиты. Работать такая схема должна так: негосударственный пенсионный фонд под процент предоставляет накопленные гражданами деньги бизнесу на реализацию инвестиционных проектов, дублируя роль банков. Накопления растут, компании получают дополнительный источник заимствований.
Что касается первой реакции экспертов, то большинство отмечают, что сама система вполне работоспособна, однако в условиях стагнации доходов работающих граждан она будет представлять собой новый налог на зарплату, который еще сильнее снизит реальные доходы населения и негативно повлияет на потребительский спрос.
По мнению аналитиков, пока ситуация с зарплатами не изменится, клиентами системы в основном будут граждане с доходом выше среднего. Кроме этого, добровольность системы вряд ли обеспечит массовый приток денег — а без этого затеваемая реформа не сможет решить поставленных задач.
| Карта сайта: